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花小钱买大保障
来源:《发财金点子》 作者: 发布时间:10-17

  根据统计,一个美国家庭每年平均花在买财物、医疗、人寿和失能保险的费用,超过三千美元.以下列出的是十个经过证实,可以在不减少基本理赔金额的情况下,而节省保费开销的方法.

  1.提高保险的自负额——最笨的保险费使用方法,就是去保障小的损失而不是大的损害.自负额的意思就是说,当小的损失发生时,你要自行负担,而让保险公司来保障大的损害风险.因为小损失比大损害发生的频率要高,因此较多的自负额可以降低你的保费.当然,设置一笔适当的紧急预备金,以应付随时可能发生的小损失,也是相当重要的.

  2.多利用保费的折扣——保费的折扣各家公司不同,例如有的公司对不抽烟及身体状况佳者收取较低的寿险保费;对家中装有烟雾侦测器或警报系统者收取较低的房屋险保费;对拥有多辆汽车的车主给予减免车险保费;对开车上班里程少于三到五英里者和开小车者给予较低的车险保费等.千万要确定你确实得到了应得的各项保费折扣.

  3.减少分次给付保费——以分期的方式缴纳保费,会增加5% 到10% 的保险成本,因为缴纳保费的次数越频繁,保险公司所要处理的文书作业成本也就愈高.年给付或半年给付一次的保费给付方式会减少保险公司的作业成本,而且保险公司一般都会将省下来的成本回馈给保户,向其收取较低的保费.

  4.购买团体保险——团体保单通常比个人保单便宜,因为保险公司只需和公司或团体签订一份契约.减少签订多份的个人契约,也就代表作业成本的降低和较低的保费.甚至还有很多的例子显示,全部或部分的理赔金额,完全是由雇主所支付的.如果你的工作并不提供团体保险的保障,看是不是能够透过工会或专业组织来参加.

  5.减少行政作业的成本——如果需要投保,假设是,一张二十万美元的人寿保险,那就不要买四份五万美元的保单.只买一份二十万美元的保单,不但可以减少保险公司的行政作业成本,也可以降低消费者的保险花费.

  6.免除中间人的剥削——在某些情况下,可以直接向保险公司购买保险,而不须透过经纪人,这样可以免除佣金的费用,但这应该在确知自己需要什么样的保险及确实调查过保险公司的声誉,和财务状况的情形下,才能够这么做.

  7.避免定义狭隘的理赔保障——只保障一种类型风险的保单 (如防癌意外等) ,通常乍看之下是很便宜的.问题是,它所保障的风险范围当然也是狭隘的.这类保单中,来自于所缴保费的理赔金比例甚低,此外,很多这样的保单理赔也和现行已有的保单重复.更甚者,不论有薪水收入者是否死亡,其受扶养人的需求也还是一样的,所以没有必要在某种死亡原因发生之下,去获取特别的理赔赔偿.其他像这类有争议的保险理赔是否需要,还有如信用寿险和飞行乘客险等的例子.

  8.要货比三家——不仅仅是每家保险公司的保单不同,而且在同样的理赔金额下,也有不同的保费和折扣.想要买到最理想的保险,唯一的办法,就是去货比三家,取得同类型理赔保单的报价.你所选择的保险公司应该是财务上很稳定的,处理理赔案件有良好纪录及保费有竞争力者.

  9.抛弃不需要的保险——对于不再需要的保险,不要再支付保费.包括在受扶养人长大后的寿险需求、老旧车辆的车祸损失和全险,以及双薪家庭里提供给配偶的重复的保险福利等.

  10.审阅和修订保单——就像是因为环境变迂而可以减少保单的理赔一样,其他的保险也可能随时间需要而加强.比方说,当薪水随着通货膨胀而增加时的失能所得保障,以及随着财产价值增加时的房屋保险等,此外,保险业的环境变迂也会导致保单的修改.在一九八○年代,女性的定期寿险和失能保险的保费金额就曾经大幅的调降;而保单里储蓄金额所占的比重也下降,以便被用来换取更高的保障.购买保险时,衡量保费成本和潜在灾害损失之间的比较相当重要.为了省钱,在错误的地方减少保险理赔,会招致不利的后果,长久下来反而花费更多.保险应该是要能够保障最大的、且自己无法偿付的灾害损失.虽然不能减少遭受损失的风险,保险却能够减少在事故发生后,财务上所遭受的严重损失,而可以让自己有更多的钱节省下来.

 
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