就像生活中的很多事情一样,信用可能是助力．也可以是个阻力,完全取决于如何有效运用．有效的负债管理关键在于,选择利率最低、条件最好的贷款,并且及早付清余额以维持最低的延滞息．以下是用信用借款时,十个其他还要考卢到的秘诀:

1.设定负债安全界限——利用表9—1、可列出你目前的债务负担状况,如果你每个月的借贷缴款大于每月可用薪水的五分之一(20% ),表示债务情形正处于一个危险阶段．你必须马上停止增加新的债务,并要减少目前的债务,越快越好．为维持一个安全的债务水准,家庭里不应该负债超过每月可花用薪水的10%(不含房屋抵押贷款)．举例来说,一个家庭的可花用薪水为每月二千五百美元(每年三万)．目标则是每月不应有超过二百五十美元的债务．不要让信用卡帐单上的金额,超过你所能负担清偿的,要设定好一个最大可用金额的限制,并且要确实执行。

2.定下借款期限——只要借你所需要的钱,并且缩短贷款期间．如果金融机构不愿贷放少于一千美元,而你只需要借八百美元,马上清偿那多余的二百美元,以减少利息支出．如果用十五或二十年的房贷去买辆车,要设定三或五年的贷款清偿计划,使得车子仍在使用时,贷款便已能全部偿清。

3.避免负面的财产净值——买车是笔主要的开销,因此需要较长期间贷款．而这种长期的贷款,随着正常的折旧,可能会导致一个暂时性的现象,称之为'负面的财产净值',也就是说,长期贷款的方式使得这车子的市价犹低于它目前的贷款余额．如果一辆车在贷款初期被卖掉或被偷,车主就会蒙受损失,所以缩短贷款期限虽然会使每个月的应付款项增加,但却会降低发生负面财产净值的可能性．譬如说,一个五千美元,年利率为15% 的贷款,二年期间每月须付242 美元,三年期间每月须付173 美元,四年期间每月须付139 美元,及五年期间每月须付119 美元．因此,二年期间贷款的总成本($5,808)较五年期间贷款的总成本($7,140)相差了1,332 美元。