你知道信用值多少钱吗? 你应该听过一句话:'天下没有白吃的午餐',贷款的手续费用和贷款期间,会因借款人而有所不同,所以贷款时,货比三家相当重要,就像要买辆车、一件上衣或找个水电工人一样的道理．一个利率7% 的信用贷款,若贷款五千美元,以五年为期,用定期存款质押,一个月要付九十九美元．另一个纯信用无担保、利率13% 的贷款,每个月要付一百一十四元．在到期清偿后,用7% 利率贷款的借款人会省下九百美元之多。

消费者应该做的一个很重要的决定,就是慎选信用卡,平均每个美国成年人就有八张信用卡,其中2.5 张是银行所发的信用卡．由于信用卡的新卡持有人趋向饱和,信用卡公司会提供一些诱惑,如现金回馈、免费飞行哩数和购物折扣等的优惠方案,来吸引其他公司的客户．你很可能会收到信件询问是否愿意申请一张新的信用卡,而这些信件里常常告诉你,已经被事先允许了一个信用额度,但只有在规定期限内申请才有效。

最近有项调查发现,十个使用信用卡的人里面,有六个不清楚他们前一年使用信用卡时支付了多少利息．穷其一生,这些不必要的支付金额可能高达数万美元之谱．在申请信用卡之前,要先详阅约定条文．这些条文,包括利率,决定了你将来所支付的信用借款成本．以下是五个申请信用卡时,必须考虑的因素:

1.循环信用年利率——循环信用年利率,就是以年度为基础所表示的信用总成本．根据联邦法律,年利率必须于信用卡申请书及每月帐单上载明,当你在寻找最便宜的信用卡或是分期偿还贷款时,有必要一一比较它们的年利率．一个每月收取循环信用利率1. 65% 的信用卡看似不多,但如果换成年利率就成为19.8% 了,相当可观。

2.年费—— 很多银行发行的信用卡,收取普通卡年费约二十美元到三十五美元,优先卡或全卡则要五十美元到一百美元．从一九八九年起,美国信用卡发行公司在消费者申请信用卡时,被要求载明有关年费和其他费用的讯息。

3.交易手续费——有些信用卡,在你使用预借现金、超过信用额度或迟延付款时,会收取手续费．有的则不论你是否使用信用卡,都一律每月收取二到五美元不等的费用。

4.宽限期——宽限期可以让借款人在到期日之前,付清他们的消费余额,以避免被收取延滞缴款的利息．有宽限期的信用卡,发卡机构必须在缴款截止日至少十四天前,寄发帐单,以确保持卡人有足够的时间缴款．有些信用卡发行机构将循环信用利率,从21% 降低至9% 到14% ,而且免除或降低持卡人的年费,但是,同时也免除了持卡人的宽限期．有些信用卡没有宽限期,反而从消费之日起就开始收取利息．当然,这个观念就是要向所有的持卡人收取利息,而不只是使用循环额度的人．所以就算你在收到帐单后付清全部的消费款,仍然要付些利息。

5.余额计算法——要了解发卡机构如何计算延滞利息或循环利息,是很重要的事．和年利率相同,延滞利息或循环利息的计算方式,也必须在发卡时载明给消费者知道。

申请使用信用卡时,其类型应该要和自己的偿债习惯相吻合,如果你属于那占28% 每个月都会付清帐单的族群之一,找一张低年费或免年费,及有至少二十五天宽限期的信用卡；如果你经常每个月都有余额未清,那就选择一张延滞金较低或循环利率低的信用卡；如果你是介于全数付清和部分欠款之间者,需要的是一张低利率和有宽限期的信用卡。