消费性贷款成长快速的原因之一,就是循环性信用额度的房屋贷款．它之所以热门,最主要的理由,是基于相当低的利率和税务上的考量．当消费性贷款所产生的利息逐渐不能抵扣时,循环信用额度房贷的利息,在最多十万美元的金额内是可以抵扣所得税的。

从五花八门的广告上,我们得知循环性信用额度房贷的好处,但知道它的缺点也是相当重要．建议你若要利用循环性信用额度房贷时,需先决定自己如何利用这笔借款以及目前的偿债水准而定．用它来清偿现有的债务(特别是高利率的信用卡借款),可能是个适当的利用方法,但也要小心处理．如果为了清偿过去的债务,却去背负一个显然不利的新债务,会导致整个债务愈增愈多的麻烦。

另外一个需考虑的因素是,申报所得税的方式．循环信用额度房贷之所以被大力推广,就是基于它的利息可以列举扣除,然而在一九九一年的报税当中,却只有28.2% 的人使用列举扣除法报税．因此不论有没有采用列举扣除法的人,都可以找到更吸引人的贷款,例如低利汽车经销商融资方案,或是采固定利率的第二顺位房屋抵押贷款等。

要记得,虽然你可以很方便地以循环信用房贷取得现金,但循环性信用额度房贷会以你的房屋作为贷款担保品,当你无法负担每月期付款时,房子便暴露在风险之下了．所以,在决定要申请循环性信用额度房贷之前,千万记得,没有任何一种贷款适用于所有的人,重点在于,要如何在众多贷款选择中,找到一个最适合自己的贷款。

很多专家将过度的消费和其他不健全的行为做联想,如赌博、贪吃和酗酒等．根据估计,大约有6% 的美国人透过购买药品而沉溺于不由自主的消费中,所有沉溺于某种行为的本质,都源自于一种不自主而无法控制的感觉．因此,当你财务上发生问题时,从何得知? 表9—2 列出了三十个债务发生危机时的警讯,如果府上遇到其中十个或十个以上时,就一定遭遇了债务上的问题,如果遇到五个或五个以上时,表示可能正步入财务问题当中,应该提高警觉。