在家庭理财中最常被忽略的,就是失能保险,即所谓的'所得继续保障'．当你不能工作时,失能保险能够保障收入的损失．很多人都会投保个人寿险或健康医疗险,或由雇主来提供,但却忽略了因意外或疾病所导致丧失收入的风险．只有低于25% 的美国人懂得在这项风险上投保,获得该有的保障．当大病初愈时,要偿付持续而来的开销(如房贷、水电费、衣食费用等),已经非常困难,更何况还要面对一堆医药费帐单．大约有48% 的房贷无法清偿是因为失能,而只有3% 是因为死亡的原因。

考虑投保失能保险时,先查清楚有哪些情形是雇主会提供的,大部分雇主所提供的失能福利最多是二年,而且仅只有所得的一小部分,但总是聊胜于无,也还是应该将这项福利计划研究清楚。

如果你的雇主并没有提供任何的失能保障,你需要自行找保险经纪人投保,需要考虑的因素有:

1.最长受偿期——即失能理赔金将偿付给失能者的期间越长,被保险人的保障(成本)也就越大．建议你最好将受偿期间延续到退休时。

2.理赔审核(等待理赔)期——即失能理赔金开始给付前,所必须经过的一段期间(如九十天)．一般来说,理赔审核期越长,保费也就愈低。

3.失能的定义——失能与否,决定了是否可以获得理赔金,保单中对'失能'最有利的定义,就是指不能从事目前的工作．而有的保单则定义为你不能从事任何的工作时,才算是失能。

一张最佳的失能保险单,是在六十五岁前都可以从意外或疾病中获得理赔,并且将失能定义为无法从事你目前所做的工作,而且是不能取消、保证可以换约的保单。